Assurance dépendance

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Assurance perte d’autonomie : une ressource financière en cas de dépendance

Les personnes en situation de dépendance doivent engager des dépenses conséquentes, pour bénéficier d’un hébergement dans un centre adapté ou pour faire appel à une aide à domicile. Or, l’Allocation Personnalisée d’Autonomie (APA) peut s’avérer insuffisante. C’est pourquoi les assureurs proposent des contrats couvrant la dépendance.

Les garanties offertes par l’assurance dépendance / perte d’autonomie

Le souscripteur peut choisir de s’assurer pour un degré plus ou moins élevé de perte d’autonomie. Certains contrats couvrent la dépendance partielle, d’autres uniquement la dépendance totale.
La plupart des assureurs perte d’autonomie adoptent la définition de la grille national AGGIR pour définir la dépendance totale, c’est-à-dire l’impossibilité de réaliser 3 des 4 actes de la vie quotidienne : se déplacer, s’habiller, se lever, s’alimenter. La rente est alors versée dans sa totalité. La dépendance partielle, quant à elle, est définie dans le contrat d’assurance. Il peut, par exemple, s’agir d’un besoin quotidien d’accompagnement pour réaliser sa toilette. Le montant de la rente dépend alors du degré de perte d’autonomie.
Le versement d’un capital et des services d’assistance, une assistance psychologique ou une aide pour trouver un établissement d’accueil adapté, par exemple, peuvent être proposés à titre de garanties complémentaires.

A savoir : la dépendance ne concerne que les personnes âgées de 60 ans et plus. Avant cet âge, la situation de perte d’autonomie est considérée comme un handicap donnant lieu au versement d’une pension d’invalidité ou est pris en charge au titre d’une garantie accident du travail.

La souscription du contrat assurance dépendance / perte d’autonomie


La souscription du contrat dépendance se fait à titre individuel auprès d’une banque, d’un assureur ou encore d’une mutuelle ou à titre collectif, dans le cadre d’un contrat d’entreprise. Mais, il est possible de cumuler couverture collective et couverture individuelle de la dépendance.

Le souscripteur a intérêt à souscrire la garantie le plus tôt possible, car plus il est âgé, plus le risque de perte d’autonomie est élevé et plus la cotisation est importante. D’ailleurs, après 70 ans, il est très difficile de trouver un assureur acceptant de couvrir ce risque. Et, à partir de 65 ans, un examen médical est quasi obligatoire.La majorité des contrats dépendance sont ouverts à la souscription, dès 40 ans.

Le taux de cotisation tient compte de l’âge mais également de l’état de santé du souscripteur, ainsi que du niveau de rente choisi. A ce sujet, il faut savoir que le montant de la rente et le montant des cotisations ne sont pas fixes. Ils sont, en effet, revalorisés dans les conditions prévues par l’assureur, comme une indexation sur l’indice des prix à la consommation.

L’indemnisation en cas de dépendance

Pour déterminer si la rente doit être versée, certains assureurs adoptent le barème d’attribution de l’APA. D’autres compagnies s’appuient sur les Actes de la Vie Quotidienne (AVQ). Un médecin expert va alors examiner le souscripteur, avant déclenchement des garanties. Par ailleurs, quasiment tous les contrats prévoient un délai de carence pouvant aller de 1 à 3 ans.

Il faut également savoir, que la rente versée n’est pas imposable et se cumule avec les prestations sociales, notamment l’APA. Et, si le risque ne se réalise pas, c’est-à-dire si le souscripteur reste valide jusqu’à la fin de sa vie, les cotisations ne sont pas remboursées, en application du principe de la mutualisation des risques. De plus, le souscripteur n’est plus couvert, s’il cesse de cotiser.

Toutefois, certains contrats proposent une garantie réduite passée 5 à 10 ans de cotisation (la mise en réduction).

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